Ahorrar e invertir


ahorrarEstos productos financieros son ideales para poner a trabajar sus ahorros, recibiendo rendimientos por el dinero que guardó en el banco, mediante la Tasa de Interés.

CDT

El Certificado de Depósito a Término es un producto tradicional al que recurren muchos colombianos para recibir rentabilidad fija por el dinero que guardan en una entidad financiera.

El título valor es emitido por una entidad financiera, el cual fija el monto de capital y el tiempo mínimo de permanencia del dinero. De éstas también depende la tasa de interés que le pagarán por el título valor. El mercado ofrece diferentes alternativas para abrir un CDT, el promedio en plazo mínimo está en los 30 días y el máximo en 540 días.

Si quiere abrir un CDT con dos o más personas pueden hacerlo, sólo tenga en cuenta que si quiere tener un título conjunto, los nombres de sus titulares deben estar separados por la conjunción “Y”. Esto quiere decir, que para cualquier novedad o cancelación del título serán necesarias las firmas de todos ellos; si por el contrario quiere que sea de titularidad disyunta, los nombres de los titulares deben estar separados por la conjunción disyuntiva “O”, lo que implica que para cualquier novedad y cancelación del título se puede presentar cualquiera de las firmas de los titulares, teniendo en cuenta las condiciones de manejo del producto.

Existen dos tipos de CDT:

  • Tasa Variable: Su rentabilidad depende de diferentes factores del mercado. Por ejemplo: DTF (Depósito a Término Fijo), tasa o porcentaje muy utilizado, principalmente en el sistema financiero. Se calcula como el promedio ponderado de las diferentes tasas de interés de captación utilizadas por los bancos, corporaciones financieras, corporaciones de ahorro y vivienda y compañías de financiamiento comercial para calcular los intereses que reconocerán a los certificados de depósito a término (CDT) con duración de 90 días.
  • Tasa Fija: Durante la vigencia del título, se le aplica la misma tasa que se pacte en el momento de la constitución, dependiendo del plazo y del monto de la inversión.

Si se decide por este último, el beneficio se da cuando pacta el CDT con una tasa del 7%, ya que si las tasas de interés en el mercado financiero disminuyen, usted recibe la tarifa que inicialmente pactó con el banco.

Si la tasa de interés en el mercado financiero aumenta por encima de la tasa pactada, recibirá los rendimientos que se acordaron inicialmente, pero tendrá la seguridad de que la rentabilidad no se verá afectada por las subidas y bajadas.

El proceso de apertura de un CDT puede hacerla de manera virtual, física o desmaterializada. La primera opción, como su palabra lo indica, se hace a través de internet y el certificado es expedido de manera virtual; el CDT físico es el documento que le da el banco y el cual es requisito presentarlo en el momento en que quiera retirar sus ahorros; y el desmaterializado, es una carta que le da la entidad financiera con la cual se hace constancia de la apertura, pero no es indispensable su presentación al reclamar los recursos.

Si ya se cumplió el tiempo de vigencia del depósito, no quiere renovarlo y por el contrario, quiere recibir su dinero e intereses, tenga en cuenta que a estos recursos se le aplicarán algunos descuentos por conceptos de obligaciones tributarias (4×1.000 y Retención en la Fuente) sobre los rendimientos o sobre el monto total (éste varía de acuerdo a la entidad financiera con la que usted adquiera el producto).

Depende de la entidad financiera, usted tiene un máximo de días hábiles, después de la fecha de vencimiento del título, para acercarse a la oficina a reclamar el dinero. Si pasados estos días no se presenta, el CDT se renovará automáticamente por un período igual al pactado inicialmente.

Pero, si quiere recuperar parte de su dinero antes del tiempo que pactó con el banco tiene la posibilidad de endosar o negociar el título.

Este producto de ahorro especializado es para aquellas personas que quieren hacer de sus ahorros una inversión a corto plazo.

CDAT

La diferencia con el Certificado de Depósito a Término son los plazos que fijan la mayoría de los bancos para retirar el dinero, ya que las ofertas en el mercado no superan los 90 días como plazo máximo.

Este título no puede ser endosado ni estar a nombre de un tercero, sólo de un único titular.

Lo ideal es que para que redima el CDAT espere que se cumpla el plazo pactado. De lo contrario, puede solicitar el dinero, pero debe asumir un costo por no cumplir con el contrato

DAT

Estos son los depósitos que pueden ser creados vía internet. Con él, usted podrá transferir el dinero que tiene en la cuenta de ahorros o corriente al instrumento creado; y los recursos guardados le generarán una rentabilidad fija, según la tasa que le ofrezca el banco con el que tome el producto y el tiempo que mantenga su dinero allí.

Es una manera sencilla de invertir el dinero en un lugar seguro, con rendimientos, bajo la comodidad de su casa y con la posibilidad de seleccionar el monto y los intereses bajo los cuales quiere que esté su depósito.

Los depósitos a término no pueden ser endosados, ni negociados. Así como el Certificado de Depósito de Ahorro a Término, para retirar el dinero antes del tiempo pactado, debe asumir un costo por no cumplir con el contrato.

A diferencia del Certificado de Depósito a Término, el DAT no puede ser reinvertido, ni renovado y sólo puede tener un único titular.

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